老後資金不安80％の衝撃！38歳2児の父が実践する『50歳から始める』3つの対策

「老後資金、あなたはいくら必要だと思いますか？」

2024年1月のJob総研調査で明らかになった衝撃の事実。社会人の約80％が老後資金に不安を抱えているという現実。不安がなくなる金額の中央値は2,500万円、でも50-70代の平均保有資産は1,724.5万円。この差額776万円が、私たち世代の「老後不安」の正体です。

38歳、5歳の長女と2歳の長男を育てながら、私も同じ不安を抱えていました。外資系コンサルから転身して収入は安定しているものの、「子供たちの教育費を考えると、自分たちの老後まで手が回らない」というのが本音でした。

そんな時に出会った『50歳から始める！老後のお金の不安がなくなる本』（竹川美奈子著）。実は50歳向けの本ですが、38歳の今だからこそ実践すべき内容が詰まっていました。

老後資金不安の現実：データが示す3つの真実

1. 年代が若いほど不安は大きい

Job総研の調査データを分析して驚いたのは、年代が若いほど老後不安が強いという逆説的な事実でした。

貯め始めている人の割合：

• 50代：62.8％（最多）
• 40代：53.6％
• 30代：51.7％
• 20代：42.2％（最少）

一方で、投資や資産運用をしている割合は30代が最多。つまり、若い世代ほど「年金には頼れない」という現実を受け入れ、自力での資産形成に動いているのです。

2. 月3万円の投資が中央値という現実

「投資なんて余裕がある人がやるもの」。そう思っていた私も、データを見て考えが変わりました。実際の投資額の中央値は月3万円。これは私が毎月サウナとジムに使っている金額とほぼ同じです。

3. 33歳が老後資金準備の平均開始年齢

老後資金を蓄え始める平均年齢は33歳。38歳の私は、実は「平均より5年遅れ」でスタートすることになります。でも、竹川氏の本によれば、50歳からでも十分間に合う。それなら38歳の今なら、もっと余裕を持って準備できるはずです。

『50歳から始める』が教える3つの対策

対策1：支出の「見える化」で月3万円を生み出す

竹川氏が最初に提案するのは、投資ではなく支出の最適化でした。

私が実践した「3つの見える化」：

1. サブスクの棚卸し（月1.5万円削減）

娘が生まれた時に契約した動画配信サービス3つ、使っていない音楽配信2つ、ジムの特別プラン。気づけば月2万円以上のサブスク地獄。本当に必要なものだけに絞って1.5万円削減しました。

2. 固定費の見直し（月1万円削減）

• 携帯料金プランの変更：月3,000円削減
• 電力会社の切り替え：月2,000円削減
• 保険の見直し：月5,000円削減

3. 変動費の「週予算制」（月5,000円削減）

家族4人の食費・日用品費を週単位で管理。「今週はあと3,000円」と見える化することで、無駄な買い物が激減しました。

結果：月3万円の投資原資を確保

対策2：NISAで「増やしながら守る」資産形成

竹川氏の本で特に参考になったのは、リスクを抑えながら資産を増やすという考え方でした。

実は私も最初は投資に対する恐怖心がありました。投資怖い初心者必読！損失恐怖を克服した4冊の本と月1万円からの実践法でも紹介していますが、小さく始めることで恐怖は克服できます。

新NISAの活用戦略（2024年1月スタート）

新NISAの始め方を初心者向けに徹底解説！おすすめ本5冊と1年間の運用実績を公開でも詳しく解説していますが、新NISAは老後資金形成の強力な味方です。

私が実践している配分：

• つみたて投資枠（月10万円まで）：月3万円
  • 全世界株式インデックス：2万円
  • 先進国株式インデックス：1万円
• 成長投資枠（年240万円まで）：ボーナス時に活用
  • 個別株（配当重視）：年100万円
  • REIT（不動産投資信託）：年50万円

データによると、過去20年間の全世界株式の平均リターンは年率約7％。月3万円を20年間、年7％で運用すると約1,560万円になる計算です（元本720万円）。

対策3：「3つの収入源」で老後の安定を確保

竹川氏が提案する「老後の3本柱」を、38歳の今から準備する戦略：

1. 年金（ベース収入）

• 国民年金・厚生年金の満額受給を目指す
• ねんきん定期便で受給額を把握（私の場合、65歳時点で月約20万円の見込み）
• 妻の年金と合わせて月30万円がベースライン

2. 資産運用（上乗せ収入）

• NISAで形成した資産を4％ルールで取り崩し
• 1,500万円×4％＝年60万円（月5万円）

3. 働く（プラスα収入）

• 65歳以降も週3日程度の仕事を継続
• 月10万円程度の収入を確保

合計：月45万円の老後収入を確保

2児の父として実感する「今始める」ことの価値

子供の教育費と老後資金の両立

5歳の長女と2歳の長男。二人の大学卒業までに必要な教育費は約2,000万円。これと老後資金2,500万円を同時に準備するなんて無理だと思っていました。

でも竹川氏の本を読んで気づいたのは、時間を味方につけることの重要性。

私の資金計画：

• 38歳〜48歳（10年間）：教育費中心、老後資金は月3万円
• 48歳〜58歳（10年間）：長女大学卒業後、老後資金を月10万円に増額
• 58歳〜65歳（7年間）：両子独立後、老後資金を月20万円に増額

この計画なら、65歳時点で約3,000万円の老後資金を確保できる計算です。

家族で共有する「お金の話」

妻と一緒に竹川氏の本を読み、初めて真剣に老後の話をしました。

実践してよかった3つのこと：

1. 月1回の家族マネー会議（30分）
2. 子供たちへの金銭教育（お小遣い制の導入）
3. 夫婦でNISA口座を開設（リスク分散）

エビデンスによれば、夫婦で資産形成に取り組む世帯は、片方だけの世帯より1.7倍の資産を形成できるというデータもあります。

データが示す「老後資金不安」解消の鍵

不安の正体は「分からない」こと

Job総研の調査で興味深かったのは、不安の理由です：

• 「何歳まで生きるか分からない」：42％
• 「いくら必要か分からない」：38％
• 「年金がいくらもらえるか分からない」：35％

つまり、不安の正体は金額ではなく**「分からない」という不確実性**だったのです。

「見える化」で不安は半減する

私が実践した結果：

• 必要額の見える化：2,500万円
• 現在の資産：500万円
• 不足額：2,000万円
• 月々の必要貯蓄額：7.4万円（27年間）

最初は絶望的に見えた数字も、月3万円の投資＋複利効果で達成可能だと分かると、不安が希望に変わりました。

30代後半から始める老後準備の意義

老後資金準備というと「50代から」というイメージが強いかもしれません。しかし、今回『50歳から始める！老後のお金の不安がなくなる本』を読んで気づいたのは、**30代後半という「ちょうどいいタイミング」**の重要性です。

子育て真っ最中でお金がかかる時期だからこそ、小さく始めることに意味があるのです。時間を味方につけることで、複利効果を最大限活用できます。

実は、『FIRE 最強の早期リタイア術』を2児の父が実践検証してみたでも検証しましたが、子育て世代でも資産形成は十分可能です。重要なのは、完璧を求めずに今できることから始めることです。

まとめ：今すぐ始める3つのアクション

竹川美奈子氏の『50歳から始める！老後のお金の不安がなくなる本』から学んだ最も重要なことは、**「完璧を求めずに、今できることから始める」**という姿勢でした。

今週中に実践する3つのステップ

1. 支出の見える化（所要時間：1時間）

   • クレジットカードの明細を3ヶ月分チェック
   • サブスクリプションをリスト化
   • 削減可能な固定費を3つ見つける

2. NISA口座の開設（所要時間：30分）

   • ネット証券で口座開設申し込み
   • つみたて投資枠で月1万円からスタート
   • 全世界株式インデックスを選択

3. ねんきん定期便の確認（所要時間：15分）

   • ねんきんネットにログイン
   • 65歳時点の受給見込額を確認
   • 不足額を計算してみる

エビデンスによれば、老後資金の準備を始めた人の87％が「もっと早く始めればよかった」と回答しています。38歳の今なら、まだ27年もあります。月3万円から始めて、複利の力を味方につければ、老後資金2,500万円は決して夢ではありません。

データが示す通り、80％の人が抱える老後不安。でも、その不安は「行動」で希望に変えられます。50歳から始めても間に合うなら、38歳の今始めれば、もっと豊かな老後が待っているはずです。