お金が貯まらないやばい状況を解決！『貯金すらまともにできていませんが』本の実践法

衝撃の事実：年収500万円でも3割の人が貯金0円

先月、6歳の娘から「パパ、うちはお金持ち？」と聞かれた時、私は一瞬答えに困りました。外資系コンサル時代に多くの企業の財務分析を担当してきた私ですが、個人の家計となると意外に客観視が難しいものです。

そんな中、総務省の家計調査で知った事実は私にとって衝撃的でした。なんと、年収500万円以上の30代世帯でも、約30%が貯蓄額100万円未満という現実があるのです。この数字を見た時、「これはもはや個人の問題ではなく、構造的な問題だ」と感じました。

効果で考えると、年収が一定レベルあっても貯金できない人が多いということは、収入の問題ではなく「仕組み」の問題だと言えるでしょう。

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お金が貯まらないやばい人必読！『貯金すらまともにできていませんが』本の解決法

大河内薫氏の『貯金すらまともにできていませんが この先ずっとお金に困らない方法を教えてください!』は、まさに「お金が貯まらない やばい」状況にある人のための処方箋と言えます。

著者の大河内氏は税理士として数多くの家計を見てきた経験から、貯金できない人に共通する3つの特徴を指摘しています。

貯金できない人の3つの共通点

1. 収支の把握ができていない（約70%が該当）

   • 月の支出額を正確に答えられない
   • クレジットカードの利用明細をチェックしていない
   • 固定費と変動費の区別ができていない

2. 「後で貯める」思考に陥っている

   • 余ったら貯金しようと考える
   • ボーナス頼みの家計管理
   • 具体的な貯金目標が設定されていない

3. 「頑張って節約」に依存している

   • 精神力に頼った節約術
   • 我慢をベースとした家計管理
   • システム化されていない貯金方法

私自身、コンサル時代の同僚でも、年収1000万円超でありながら「全然貯金できない」と悩んでいる人が何人もいました。彼らに共通していたのは、まさにこの3つのパターンだったのです。

行動経済学が証明する「貯金できない」理由

私が一橋大学で経済学を学んでいた頃、特に印象的だったのが行動経済学の研究結果です。人間は論理的に考えれば貯金すべきだと分かっていても、なぜか貯金できない。この矛盾には科学的な根拠があります。

プロスペクト理論による解説

ダニエル・カーネマンのプロスペクト理論によると、人間は利得よりも損失により強く反応する傾向があります。つまり、「1万円得する喜び」よりも「1万円失う痛み」の方が約2倍強く感じるのです。

この心理的特性が、貯金を阻害する要因となります。

• 即座の損失感: 今お金を使わないことを「損失」と感じる
• 未来の利益の軽視: 将来の貯金メリットを過小評価する
• 現状維持バイアス: 今の生活レベルを下げることへの強い抵抗

エビデンスによれば、人間の脳は長期的な利益よりも短期的な快楽を優先するよう進化してきました。これは狩猟採集時代には生存に有利でしたが、現代の資本主義社会では貯金を困難にする要因となっているのです。

日本人の金融リテラシーの現状

金融広報中央委員会の調査データ（2024年）によると、日本人の金融リテラシーは以下のような状況です：

• 正しい複利計算ができる人: 約45%
• インフレの影響を理解している人: 約38%
• リスクとリターンの関係を理解している人: 約42%

つまり、半数以上の日本人が基本的な金融知識を持っていない状況なのです。これは私が以前書いた金融教育の記事でも詳しく解説しましたが、日本の教育システムにお金の教育が組み込まれていないことが大きな要因です。

2児の父が実践した緊急対策3選

理論だけでは意味がありません。実際に我が家で実践し、効果を実感した3つの対策をお伝えします。

対策1：「見える化」による支出の完全把握

まず最初に行ったのは、家計の完全な見える化です。私はコンサル時代に培ったデータ分析スキルを活用し、3ヶ月間の支出を詳細に分析しました。

実施した具体的手順：

1. 家計簿アプリの導入（マネーフォワードMEを使用）
2. 全ての口座・クレジットカードの連携
3. 支出カテゴリーの細分化（15カテゴリーに分類）
4. 週次での支出レビュー（毎週日曜日に実施）

3ヶ月間の分析結果：

• 予想外の支出：月平均4.2万円（主にサブスクリプション、コンビニ購入）
• 削減可能な固定費：月2.8万円
• 無意識の支出：月1.6万円（主に外食・娯楽費）

効果で考えると、単純に記録するだけで支出が月1.5万円減少しました。これは「観察効果」と呼ばれる心理現象で、人は観察されていることを意識すると行動が変わるという特性です。

対策2：固定費削減の徹底実行

次に取り組んだのが固定費の見直しです。これは『貯金すらまともにできていませんが』でも強く推奨されている方法です。

実際に削減した項目と金額：

項目	変更前	変更後	削減額
携帯電話代（夫婦2人分）	16,000円	4,000円	-12,000円
生命保険	22,000円	8,000円	-14,000円
電気・ガス	13,000円	9,500円	-3,500円
合計	51,000円	21,500円	-29,500円

特に効果が大きかったのは生命保険の見直しです。2児の父として万が一の保障は必要ですが、外資系コンサル時代に学んだリスク管理の知識を活用し、必要最小限の保障に絞りました。

保険見直しの具体的プロセス：

1. 必要保障額の算出（教育費・生活費を20年分で計算）
2. 会社の団体保険との重複確認
3. 県民共済への切り替え（保障内容はほぼ同等）

この見直しだけで年間35万円以上の削減を実現しました。

対策3：自動貯金システムの構築

最後に導入したのが、感情に左右されない自動貯金システムです。

構築したシステム：

1. 給与口座とは別の貯金専用口座を開設
2. 給与日翌日に自動振替設定（月5万円）
3. ボーナス時の自動振替も設定（ボーナスの50%）
4. 貯金専用口座のキャッシュカードは自宅保管（簡単に引き出せない状況を作成）

この「先取り貯金」の効果は劇的でした。以前は「余ったら貯金」で年間10万円程度しか貯められなかったのが、システム導入後は年間100万円以上の貯金が可能になりました。

エビデンスによれば、「自動化」は意志力を消耗させない最も効果的な習慣形成方法です。実際に、アメリカの行動経済学者リチャード・セイラーの研究では、自動積立を導入した家計の90%以上が貯金目標を達成したという結果が出ています。

長期的視点での資産形成戦略

緊急対策で家計を安定させた後は、長期的な資産形成を考える必要があります。これは私が以前詳しく解説したFIRE（早期リタイア）の記事でも触れましたが、単なる貯金だけでは物価上昇に負けてしまう可能性があります。

教育費準備の現実的戦略

2児の父として最も気になるのが教育費です。文部科学省のデータによると、大学まですべて私立の場合、一人当たり約2,500万円が必要とされています。

我が家では以下のような戦略で教育費を準備しています：

1. ジュニアNISAの活用（年間80万円の非課税投資）
2. 学資保険の代わりに投資信託積立
3. 子供名義の貯金口座での分散管理

この戦略について詳しくは、私が実践検証したジェイソン流投資術の記事で解説していますが、18年間という長期投資であれば年平均4-5%のリターンが期待できます。

今日から始められる第一歩

「お金が貯まらない やばい」状況を脱却するために、今日から始められる具体的なアクションプランをお示しします：

今日やること（所要時間：30分）

1. スマホに家計簿アプリをダウンロード
2. メインバンクの口座残高を確認
3. 今月の支出予定額を概算で計算

今週やること

1. 固定費の一覧表作成
2. 携帯電話プランの見直し検討
3. 不要なサブスクリプションの解約

今月やること

1. 貯金専用口座の開設
2. 自動振替の設定
3. 生命保険の見直し相談

重要なのは完璧を目指さないことです。測定できるものは改善できる、これが私の座右の銘ですが、まずは現状を把握することから始めましょう。

さらに深く学びたい方におすすめの書籍

今回紹介した『貯金すらまともにできていませんが』以外にも、貯金体質を作るために役立つ書籍をいくつか紹介します。

お金が貯まらないやばい状況から抜け出す解決本のまとめ

「お金が貯まらない やばい」という状況は、決して個人の意志の弱さだけが原因ではありません。現代社会の構造的な問題と、人間の心理的特性が組み合わさった結果なのです。

重要なのは、感情や意志力に頼らず、システムと仕組みで解決することです。私が実践した3つの対策は、どれも特別な能力や大きな我慢を必要としません。

エビデンスによれば、家計管理で最も重要なのは「継続性」です。完璧な計画を立てて挫折するよりも、80%の完成度で継続する方がはるかに効果的です。

まずは今日から、スマホに家計簿アプリをダウンロードすることから始めてみてください。その小さな一歩が、将来の経済的自立への確実な第一歩となるでしょう。