『億までの人 億からの人』要約【新NISA時代の資産形成・次のステージへ】

「資産1億円」という数字を聞いて、どう感じるだろうか。

野村総合研究所の調査によると、日本の純金融資産1億円以上の富裕層は約148.5万世帯。全世帯の約2.7%にすぎない。一方で、新NISAの口座開設数は2024年末で約2,300万口座を突破し、「投資で資産を増やしたい」という人は確実に増えている。

ただ、ここに厳しい現実がある。

多くの人は「1億円を目指す人」で終わり、「1億円からさらに資産を伸ばす人」にはなれない。ゴールドマン・サックスで17年間、世界の富裕層を間近で見てきた田中渓氏は、この2つのグループには決定的なマインドの違いがあると断言する。

外資系コンサル時代、僕の周りにも年収2,000万円を超える同僚はゴロゴロいた。でも、資産1億円を超えている人と、高年収なのに資産が伸びない人がいた。当時は「なぜだろう」と漠然と思っていただけだったが、この本を読んで、その差の正体がはっきりと見えた。

『億までの人 億からの人』が突きつける資産形成の分岐点

本書の核心は、「億までの人」と「億からの人」の違いを、単なる投資テクニックではなくマインドセットの差として描いている点にある。

著者の田中渓氏はゴールドマン・サックスで17年間、世界中の富裕層、超富裕層と仕事をしてきた人物だ。彼が見てきた「兆人（ちょうじん）」たち――資産が億を超え、兆に迫るレベルの人々――は、お金に対する考え方そのものが根本的に違う。

「億までの人」の3つの特徴

田中氏が指摘する「億までの人」の共通点は明快だ。

1. お金を「守る」ことに執着する 資産が増えてくると、多くの人は「減らしたくない」というモードに切り替わる。防衛的になり、リスクを避け、結果として成長の機会を逃す。

2. 自分で全部やろうとする 情報収集から投資判断、税金対策まですべて自分でやろうとする。これは一見すると合理的に見えるが、実は大きな機会損失を生んでいる。

3. 「いくら貯まったか」で考える ゴールが「金額」に設定されている。1億円という数字に到達すること自体が目的化してしまい、その先のビジョンがない。

外資系コンサル時代の自分を振り返ると、まさにこの「億までの人」のマインドに近かった。高い年収をもらいながら、いかに減らさないか、いかに効率よく貯めるかばかり考えていた。

「億からの人」が実践するマインドの転換

一方、「億からの人」は何が違うのか。

1. お金を「使う」ことで増やす 自己投資、人脈への投資、事業への投資。お金を「守る」のではなく、戦略的に「使う」ことで、さらに大きなリターンを生む循環を作っている。

2. 専門家チームを活用する 税理士、ファイナンシャルアドバイザー、弁護士。自分の時間を最も価値のある活動に集中させるために、専門家に任せるべきことは任せる。

3. 「どんな人生を送りたいか」で考える お金は手段であって目的ではない。自分がどんな人生を送りたいか、社会にどんなインパクトを与えたいか。ビジョンが先にあり、お金はそれを実現するためのツールにすぎない。

この「億からの人」のマインドは、実は新NISAで投資を始めたばかりの人にこそ知っておいてほしい内容だ。なぜなら、最初に設定するゴールの質が、その後の資産形成の軌道を決めるからだ。

新NISA時代に本書の教えが効く理由を分析する

ここからは、元コンサルとしての分析的な視点で本書を掘り下げたい。

「億までの人」のマインドは行動経済学で説明できる

田中氏が描く「億までの人」の行動パターンは、行動経済学の知見と驚くほど一致する。

ダニエル・カーネマンの「プロスペクト理論」によれば、人間は同じ金額でも、利益を得る喜びより損失を被る苦痛のほうが約2倍強く感じる。つまり、資産が増えるほど「失いたくない」という感情が強くなり、守りに入るのは人間の本能なのだ。

「億までの人」が防衛的になるのは、意志が弱いからではなく、脳のバイアスが働いているからだ。本書はこの心理的なメカニズムを、ゴールドマン・サックスの現場で見た具体的な事例を通じて語っている点で、単なる理論書より説得力がある。

「自分の時間を買う」という富裕層の合理性

本書で特に印象的だったのは、「億からの人」が専門家を活用するという話だ。

これはコンサル時代に僕が肌で感じていたことでもある。優秀な経営者ほど「自分がやるべきこと」と「人に任せるべきこと」の線引きが明確だった。年収5,000万円の人の時間単価は、1時間あたり約2万5,000円。自分で確定申告に20時間かけるより、税理士に50万円払ったほうが合理的だという計算が成り立つ。

この考え方は、2児の父として時間が限られている僕にとっても刺さった。子供を寝かしつけた後の21時から23時しか自分の時間がない中で、何に時間を使うかは死活問題だ。

新NISAは「億までの人」を大量生産する仕組み

田中氏は直接言及していないが、新NISAという制度は本質的に「億までの人」を生み出す仕組みだと僕は分析している。

年間360万円、生涯投資枠1,800万円。仮に年利5%で20年間運用すると、約3,000万円程度になる計算だ。もちろんこれだけで1億円には届かないが、NISAをきっかけに投資マインドを持つ人が増えることの意味は大きい。

ただし、本書が警告するように、「枠を埋めること」が目的化すると、まさに「億までの人」のマインドに陥る。新NISAは資産形成の入口であって、ゴールではない。その先に何を見据えるかが重要だ。

「億からの人」に近づくための実践ステップ

最後に、本書の教えを日常に落とし込むための具体的なステップを紹介したい。

ステップ1：資産の「目的」を言語化する

「1億円貯めたい」ではなく、「子供2人の教育費を確保しつつ、50歳でサイドFIREして家族との時間を最大化したい」のように、お金の先にあるビジョンを具体的に言語化する。

僕の場合、娘が6歳、息子が3歳。あと12年で娘は大学進学。教育資金としていくら必要か、その後の人生で何をしたいか。数字だけでなく、「なぜそれが必要か」をセットで考えることで、投資のモチベーションと判断基準が変わった。

ステップ2：「守り」と「攻め」の比率を設計する

本書の「億からの人」は、資産の100%を守りに回さない。生活防衛資金（生活費の6ヶ月分）を確保したうえで、残りを成長投資に回す。

効果で考えると、以下のような配分が現実的だ。

• 守り（50%）：新NISA枠でのインデックス投資、預貯金
• 攻め（30%）：自己投資（スキルアップ、副業の種まき）
• 実験（20%）：新しい資産クラスへの少額投資、事業投資

この比率は個人のリスク許容度で変わるが、大事なのは「守り100%」にしないことだ。

ステップ3：月1回「億からの人」の視点で自分を振り返る

田中氏が提唱する「兆人のマインド」を身につけるのは一朝一夕にはいかない。でも、月1回でも以下の問いを自分に投げかけることはできる。

• 今月、自分の成長のために何に投資したか？
• 人に任せたほうがいいことを、自分でやっていないか？
• お金の先にあるビジョンは、今も自分を動かしているか？

実践してみた結果、この「月1回の振り返り」を始めてから、投資判断が感情的ではなくビジョンベースに変わった実感がある。暴落時に狼狽売りしそうになったとき、「そもそも何のために投資しているんだっけ？」と立ち返れるようになった。

まとめ：「いくら」ではなく「何のために」が資産形成を変える

『億までの人 億からの人』は、投資テクニック本ではない。お金に対するマインドセットを根本から問い直す本だ。

ゴールドマン・サックスで17年間、兆レベルの資産を持つ人々を見てきた著者だからこそ書ける、「お金持ちの生態系」のリアル。そこから浮かび上がるのは、お金をいくら持っているかではなく、お金とどう向き合っているかが人生を決めるというシンプルな真実だ。

新NISAで投資を始めた人も、すでに資産形成を進めている人も、一度立ち止まって考えてほしい。自分は「億までの人」のマインドで止まっていないか。お金の先に、どんな人生を描いているか。

6歳の娘に「お金ってどうやって増やすの？」と聞かれたとき、僕はまだうまく答えられなかった。でも今なら、こう言える。「お金は増やすものじゃなくて、自分がやりたいことを実現するための道具なんだよ」と。