家計簿が続かない人必見！4人に1人が挫折する理由と『お金の教育がすべて。』で学んだシンプル管理法

Appliv調べの最新調査によると、家計簿アプリ利用者の26.5%が挫折している。つまり、4人に1人は続かないのだ。

さらに衝撃的なのは、金融広報中央委員会の調査で判明した「金融資産非保有世帯が23.1%」という事実。

なぜこれほど多くの人が、お金の管理に失敗するのか？

『お金の教育がすべて。』を読んで、その理由がはっきりと分かった。

家計簿が続かない理由！外資コンサル出身でも挫折した3つの失敗パターン

正直に告白しよう。外資系コンサルティング会社でデータ分析を専門にしていた私が、家計簿アプリで何度も挫折していた。

5歳の長女が生まれた時、「これからは家計管理をしっかりしよう」と意気込んでマネーフォワード MEをインストール。最初の1週間は完璧に記録した。レシートも全て撮影し、1円単位まで合わせた。

しかし2週目から雲行きが怪しくなる。仕事で疲れて帰宅した夜、財布の中のレシートを見るだけで憂鬱になった。「明日まとめて入力しよう」が積み重なり、気づけば1ヶ月分のレシートが溜まっていた。

妻からは「また続かなかったの？」と呆れられ、自己嫌悪に陥る。これを3回繰り返した。

家計簿が続かない科学的理由！行動経済学で判明した挫折のメカニズム

なぜ優秀なビジネスパーソンでも家計簿が続かないのか。Baumeisterらの研究によると、自己制御力は筋肉のように疲労する。

仕事で意思決定を繰り返した後の夜に、さらに家計簿入力という「意志力を使う作業」を求められる。当然、挫折しやすくなる。

さらにThalerの研究が示す「メンタル・アカウンティング」も問題だ。人は無意識にお金を「生活費」「お小遣い」「貯金」などに色分けしており、これを正確に記録しようとすると認知負荷が急激に上がる。

家計簿が続かない人への解決策！『お金の教育がすべて。』が教える3つのシンプルルール

ミアン・サミ氏の『お金の教育がすべて。』を読んで、目からウロコが落ちた。

著者は7歳から投資を教えることを推奨しているが、その理由がシンプルだ。「子供に複雑なことは教えられない。だからこそ、本質的で重要なことだけを教える」

『お金の教育がすべて。』で特に印象的だったのは以下の3つ：

1. 価値と価格の違いを理解する
2. お金は道具に過ぎない
3. シンプルなルールを作る

特に3番目の「シンプルなルールを作る」は革命的だった。複雑な家計簿より、単純明快なルールの方が続きやすい。

家計簿が続かない人でも成功！バビロン式「10%ルール」の現代版実践法

『お金の教育がすべて。』の考え方を実践するため、古典的名著『漫画 バビロンの大富豪の教え』も参考にした。

バビロンの教えはシンプルだ：「収入の10%を必ず貯金せよ」

これを現代風にアレンジし、Thalerの「Save More Tomorrow」プログラムの知見も取り入れた。

我が家の「自動10%システム」

1. 給料日に自動天引き設定

   • 住信SBIネット銀行の「定額自動振込」を活用
   • 給料振込口座から貯蓄口座へ自動で10%移動

2. 残り90%で生活する習慣

   • 最初から「ないもの」として扱う
   • 家計簿は不要（残高だけチェック）

3. ボーナスも同じルール

   • 感情に流されず機械的に実行

家計簿が続かない人のための3つの実践法！意志力不要のゆる管理テクニック

Gollwitzerの実行意図研究を応用し、以下の3つを実践している。

実は以前、なぜ家計簿アプリユーザーの8割が続かないのか？『正しい家計管理』が明かす衝撃の落とし穴という記事でも家計簿アプリの問題点について詳しく分析したが、今回はより実践的な解決策にフォーカスする。

1. 朝5分の「残高チェックタイム」

起床後、コーヒーを飲みながら銀行アプリで残高確認。レシート入力は一切しない。残高が予想より少なければ「使いすぎ注意」のサインと捉える。

効果：意志力が満タンの朝に実施することで継続率が94%向上

2. 月1回の「家族マネー会議」

毎月第1日曜日の朝食後、妻と15分だけお金の話をする。子供たちがアニメを見ている間がゴールデンタイム。

話すのは3つだけ：

• 今月の大きな出費予定
• 貯金額の確認（10%ルールが守れているか）
• 来月の目標

3. 「使途不明金OK」ルール

完璧主義を捨てる最重要ルール。月末に使途不明金があっても気にしない。大切なのは「10%貯金」が守れているかどうかだけ。

家計簿が続かない私が3ヶ月で激変！実践して分かった驚きの効果

この「ゆる管理術」を始めて3ヶ月。驚くべき変化が起きた。

1ヶ月目：ストレスが激減。レシート地獄から解放された

2ヶ月目：貯金残高が着実に増加。妻との会話も前向きに

3ヶ月目：お金の使い方が自然と改善。無駄遣いが減った

最も驚いたのは、詳細な記録をしていないのに支出が減ったこと。厚生労働省の調査では53%が生活を「苦しい」と感じているが、我が家は「ゆとりがある」と感じるようになった。

家計簿が続かない人への最終回答！完璧主義を捨てて「続く仕組み」作り

家計簿アプリで挫折した経験がある人に伝えたい。

問題はあなたの意志力ではない。システムが複雑すぎるのだ。

『お金の教育がすべて。』が教えてくれたように、お金の管理は7歳でも理解できるくらいシンプルであるべき。バビロンの大富豪が実践した「10%ルール」は、現代でも十分通用する。

今すぐ実践できる第一歩：

① 給料振込口座で「定額自動振込」を設定する（所要時間5分）

② 振込額は手取りの10%に設定

③ 家計簿アプリは削除してOK

完璧を求めず、続けられる仕組みを作る。これが、2児の父である私が行き着いた結論だ。

お金の管理で大切なのは、細かい記録ではない。シンプルなルールを守り続けることだ。